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浅析商业银行理财新规
2018-11-02 来源:安庆农商银行
摘要:2018年9月26日,中国银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》,此办法的颁布对于中国商业银行理财发行业务具有里程碑式的意义,而对购买银行理财产品的投资者而言,同样也带来了不小的变化。

2018年926日,中国银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》,此办法的颁布对于中国商业银行理财发行业务具有里程碑式的意义,而对购买银行理财产品的投资者而言,同样也带来了不小的变化。

第一,一万块钱可以买银行理财啦!

如果我们去银行购买理财产品,在金额上可能出现怎样的变化呢?过去,对个人投资者募集的单个公募性的理财产品起售金额为五万元,新规发布之后,起售金额变成一万元。换句话说,就是理财门槛降低了。

这一点无形中极大扩展了银行理财客户范围,向更多年轻客户、货币基金客户伸出了橄榄枝,特别是缩小了同基金产品投资门槛的差距,可以吸引更多的投资者入场,也增强了银行理财资金的募集能力。

第二,卖银行理财的人,必须要经过考核。

对银行理财的销售人员,必须要有资格考核,以及后续的继续教育等一系列的要求。消费者去银行购买银行理财产品的时候,应该能够看到哪些人员具有销售银行理财产品的资格。

第三,存款不能当理财卖,理财也不能当存款卖。

新规中,再次强调了理财销售需要做好“一专双录”。在银行里购买银行理财产品的这个行为,它需要在一个指定的区域,该区域独立于其他现金和转账业务区域,该区域要实现同步录音、录像,录音、录像前还要征得投资人的口头同意。

在整个环节中,银行销售人员要有非常清晰的风险提示,不能将理财产品作为存款产品营销推广。同时,也不允许将理财产品与存款进行强制性的搭配销售等。

在理财产品的宣传资料中要明确提示“理财产品非存款产品,有风险,投资需谨慎”。

第四,再无“预期收益率”。

在整个销售环节,以及所有的销售宣传品中,不能宣传预期收益率,只能用过往业绩。

第五,买理财,可以不面签。

客户首次购买理财子公司发行的理财产品,可不用临柜做风险评估。这也是一直以来业内的呼声——即在风险可控,技术条件和标准严格把关情况下,放开首次购买银行理财须临柜风险测评的要求。相关测评可通过网络完成,以顺应当前客户购买理财产品的主流方式。

当然,如果是在银行网点购买理财产品,仍然需要进行风险承受能力评估。

第六,买私募理财24小时内可变卦。

对于私募产品,银行需约定不少于24小时的冷静期,如果投资者改变决定,银行应解除已签订的销售文件,及时退还投资款项。

如果投资者在冷静期内改变了的决定,银行应当尊重投资者的意愿解除已经签订的销售文件,并且及时退还投资者的全部投资款项。

第七,银行公募产品可间接进入股市。

银行理财中的公募产品,可以通过投资各类公募基金间接进入股市。

以上,就是投资者去银行购买银行理财产品时可以看到的一些新变化。这些变化意味着随着产品设计结构的复杂化,将进一步突显银行作为投资者理财顾问的价值。

因此,真正有资管能力的商业银行和交易团队,必然经历过市场的起伏和考验,穿梭过完整的行业周期,遇见过各类投资风险,拥有资本市场的投资经验后,凭借丰富的经验帮助客户进行资产的优化管理。

而对于中小银行来说,理财新规既是一次挑战,更是一场机遇。在理财产品转型中,站在监管政策大背景的门槛上,立足本土,练好内功,等风来,追风去。(石亨

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