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引入金融科技 打造智能化轻型银行
2018-12-04 来源:中国农村金融杂志社
摘要:研发和构建更为稳定优质的金融产品是科技金融的核心,推进金融科技的出发点是通过技术创新来引导金融机构识别、判断、控制金融风险,加速实现银行的轻型化、智能化

随着金融科技的快速发展,轻型化、智能化已经成为各银行转型的主要方向。农商银行作为金融生态中的个体,迫切需要跟上金融科技的步伐,推动传统金融与科技金融进一步融合,提升智能化水平,更好地服务实体经济、防控金融风险,实现高质量发展。

坚持战略引领,让金融科技“擎起旗帜”

近年来,监管部门对金融科技一直采取鼓励和支持的态度,多次下文鼓励金融与科技融合。农商银行作为法人银行,要从战略高度出发,抓好金融科技应用的顶层设计和高层谋划,制定明确的路径表和规划图。

提升战略高度。金融科技带来的更加便捷的获贷渠道、更加普惠的获利方式正在逐步分流着传统银行的既有客户,并抢占着作为长尾客群的创业群体。农商银行作为普惠金融的先锋队伍,要加速自我变革,尽快从董事会层面推动金融科技战略落地,走“金融科技+普惠金融”融合发展之路,争做服务实体、服务中小微企业发展的领先力量。

抓好顶层设计。金融科技不是简单的金融支持科技行业的融资活动,而是一种社会化、市场化、商业化的投融资活动,要以创造金融市场需求和引领科技产业发展为导向,形成可复制、可推广的模式。模式的形成需要战略管理层从顶层设计出发,做好金融体制和机制方面的安排,包括组织架构的搭设、科技渠道的融合、服务模式的革新和风险技术的应用等。

明确发展路径。在董事会顶层设计战略框架的基础上,确立更加明确的发展路径图,确定相应的短期、中期、长期目标。组织架构搭设方面,短期考虑在传统科技信息部、电子银行部外增设筹备部门,负责移动端投入建设、金融科技企业的合作洽谈等,中后期将筹备部门改为正式事业部,单独运作、独立考核。农商银行应与新兴金融科技企业加强合作,通过投资、兼并等方式最终获取技术。

坚持整合创新,让金融科技“破题前行”

数据是现代科技发挥作用的核心资源,金融科技要想真正落地生根,数据积累、共享、处理和应用是必经阶段。

摸清数据家底。金融系统本身拥有海量数据,在做好外部数据对接应用之前,首先应全面摸清“数据家底”,更新滞后数据、淘汰无效数据,强化数据治理。注重发展高质量客户,强调广开户、开好户、开动户,在提升活卡比例和用卡率上开拓思维,着力淘汰低效卡,将不动户变为有效户,并逐步发展为高质量客户。强化数据加工应用,加快数据仓库建设,加载客户金融数据管理功能,逐步建立与业务发展相适应的客户数据管理体系,通过数据挖掘分析,帮助银行化解风险、预测需求,引领和推动银行提升经营、内控和信息化水平。

整合外部数据。在依法合规的前提下,整合司法、工商、财税等政府部门的公开信息,科学吸纳第三方征信机构的信息数据,探索与电商、政务、医疗、教育、通信、金融服务等领域企业建立数据共享机制,形成丰富的数据“资源池”,并以此为基础,加快研发风险管理、信用评级、精准营销、客户管理等大数据应用。

对接数据风控。在与金融科技企业深度合作的基础上,利用其资源和技术优势,开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测体系。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据,帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险,从而降低风控成本。

坚持明确定位,让金融科技革“故”鼎“新”

来研发和构建更为稳定优质的金融产品是金融科技的核心,推进金融科技的出发点是通过技术创新来引导金融机构识别、判断、控制金融风险,通过相互赋能,更好地服务实体、提升效率、防控风险。

支持实体经济是根本。实践证明,脱离实体经济的金融创新最终会因为价值缺失而被社会淘汰,这就要求金融科技的发展必须严格遵循金融基本规律,紧紧围绕服务实体经济的本质要求,更多元化、更多层次、更为主动地服务实体经济发展。一方面,结合自身发展定位和竞争优势,着力补齐传统金融服务短板,提高金融供给对实体经济有效需求的适应性和灵活性;另一方面,坚持市场导向,充分发挥金融市场配置资源的枢纽作用,注重运用数字技术提高服务的精准度,将合适的金融服务配置到经济社会发展的重点领域和关键环节。

效率提升是核心。相较于传统金融,科技金融依托互联网和大数据技术,为客户提供一系列云端服务,通过全流程数据化风控体系,实现自动化审批,极大缩短了传统金融服务贷款审批的等待时间。从客户角度出发,效率的提升让服务更快捷、更方便,有效降低客户获贷的时间成本和机会成本。从银行角度出发,效率的提升还能降低银行网点的运营成本和人工成本。银行要积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景,搭建融资平台,重构借贷业务模式以获取新的竞争力。同时,借助机器人投顾变革传统的服务方式,提升运营效率,进而将服务客户扩展至大众市场。

防控风险是关键。金融科技没有改变传统金融风险的隐蔽性、传染性、突发性和负外部性特征,由于技术和网络属性,其风险的波及面更广、传染度更快、溢出效应更强。要使金融科技创新带来的风险处于可管、可控和可承受范围,还要做到风险管控与产品创新服务同步规划、同步部署、同步推进。

坚持完善配套,让金融科技“精准落地”

作为推动银行发展的一大功能,金融科技的数据红利和技术红利都需要本土化落地,需要硬件软件多方面的配套支持。

强化人才配置。金融科技的发展离不开科技人才的储备,包括风险管理专家、数据科技专家等。在推进金融科技落地中,需要重视高层次、高学历、高技术人才的引进,提升软件自主研发能力,补齐人才短板。

强化硬件投入。数据中心建设是金融科技最大的硬件基础设施投入,未来的效能将远胜于银行金库,其强大的数据整合、运算和传输能力将成为未来对接线上金融需求的核心竞争力。

争取地方支持。对于地方性银行而言,在对接科创需求方面,要加强与政府部门对接,与掌握海量数据的政府部门加强合作,建立数据共享机制,强化资源挖掘和开发利用。配套专项服务机制,探索投贷联动模式,试行高端人才创业贷,支持高新企业、科创企业发展,切实提升科技金融发展效果。(作者:江苏海安农商银行监事长金泳,来源:《中国农村金融》2018年第14期)

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