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加强账户管理防范外部风险侵害的几个做法
2018-05-15 来源:金融时报
摘要:银行账户体系是提供社会资金支付清算服务的公共平台。近年来,以非法集资为典型的金融诈骗活动利用银行账户平台从事违法活动,不仅给人民群众财产安全带来很大损害,也严重影响金融安全和社会稳定。

银行账户体系是提供社会资金支付清算服务的公共平台。近年来,以非法集资为典型的金融诈骗活动利用银行账户平台从事违法活动,不仅给人民群众财产安全带来很大损害,也严重影响金融安全和社会稳定。因此,加强账户管理,不仅是银行防范外部风险渗透侵害的需要,也是履行社会责任的重要工作。

聚焦敏感关键词 全面筛查风险账户 

根据风险形势和监管要求,我们通过锁定户名关键词、逐一核查可疑账户、积极处置高危账户三项措施,对存量账户进行“排雷”和监控。

一是强化名单制管理。非法集资高发领域的单位名称和经营范围往往有特定关键词,如“财富管理”、“资产管理”、“投资咨询”等,银行可以不断归纳总结,形成涉嫌非法集资敏感关键词库,通过系统筛查,结合日常监控发现的交易异常账户,形成需要重点排查的可疑账户名单。

二是根据可疑账户名单逐一开展人工核查。首先在银行内部进行初核,包括开户单位是否利用网上银行、批量开卡、代发业务等渠道从事可疑交易;是否在银行开展托管及资金监管业务,并以此作为非法集资的增信手段;单位交易流水是否和其经营范围相匹配;私募基金是否已在证券基金业协会登记备案等。其次是组织双人实地核查,按照最高人民法院司法解释,重点核查是否未经有关部门依法批准或借用合法经营形式吸收资金,是否通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传,是否通过承诺以各种方式给付回报,向社会公众吸收资金等情况。对核查中发现存在非法集资嫌疑的客户,应立即销户“排雷”,并排查是否存在本行员工为其开展居间代理和销售等异常行为。

三是统一领导,分类处置。成立集中统一管理的工作小组,对未能及时销户的单位,逐户制定清退方案。对有一定销户意愿的,尽快办理销户手续;对确已失联的,及时暂封账户;对一时无法销户的单位,在向政府部门和人民银行报告的同时,主动提升各类限制性措施,包括不限于:不再开通新的业务品种和渠道;限制交易额度,调低网银交易限额和单笔代发限额;严格业务受理标准,要求单位对每笔交易出具书面承诺、提供各类证明材料等;关闭业务渠道,根据法律法规及合同规定,单方面暂停或终止相关服务。

强化源头治理 严控开户风险

开户是银行和客户发生业务关系的第一步。因此在存量账户“排雷”的同时,把好新开账户审核关,是阻断违法活动支付结算载体、强化银行业外部侵害源头治理的第一关口。

一是个人账户要严防冒名开户。首先要严格审证。柜面人员要熟悉各类实名制开户证件的审核要点,杜绝假冒证件开户。其次要识人。进行样貌核实时,应要求客户去除掩饰面貌的饰品,同时采取询问、实地查访、公用事业账单验证、网络信息查验等多种方式,确认客户及其代理人身份的真实性。第三要确认意愿。柜面人员要采取面询、电话核实、上门确认等多种方式和手段,对开户意愿的真实性进行核实。第四对非居民个人开户要重点审核。要求客户至少提供一种以上辅助证件,并通过了解客户入境事由、比对签证类型,查询客户联系地址及工作单位等,确认开户的合理性。第五是亲核电话。对于开户申请人提供的联系电话,由银行工作人员当场确认,有效控制开户预留非本人手机号的风险。

二是严格单位账户开户审核。首先对敏感账户实行集中审批。通过敏感关键词库及风险客户名单筛查程序,对开户单位进行比对筛查。对涉及敏感词的账户和异地注册账户,加大审核力度,由上级管理部门专人集中审批、逐户准入。对于涉嫌或涉及违法违规行为的,坚决拒绝为其开户或办理业务。其次,强化双人逐户上门核查。加强对公司客户股权关联关系及隐形实际控制关系的识别,确认客户开户的真实意愿和目的。对于法定代表人或者负责人对自身经营规模及业务背景不清、注册地和经营地均在异地等异常情况,可拒绝其开户申请。第三,定期对开户管理情况进行后评估,确保各项规定执行到位。

三是强化厅堂自助交易管理。汇编智能机具自助操作风险关注手册,分级授权,加强自助机具开户和签约管理。

强化过程管理 持续监测交易

加强电子渠道管控、持续开展账户交易分层监测、强化存续期管理,是防范非法集资、洗钱和电信诈骗等违法犯罪活动的重要手段。

一是严格实施渠道签约分级控制与审批制度。设置客户网银开通及转账限额的分级审批权限,超权限的由上级管理部门逐笔审批;根据客户支付信誉和结算特点对结算凭证购买进行控制;加强代发业务审核,代发类型、代发限额和次数必须与企业注册资金、经营规模和员工人数相匹配。

二是持续开展存量账户分层监测。根据账户风险等级,在分行、中心支行和网点三个层面,持续实行按周、按月和按季的交易监测,及时调整异常账户风险级别,并采取相应的风险管控措施。

三是强化存续期管理,严控合规风险。首先要持续跟踪客户证照有效性,管户人员一旦发现证照过期或注销,应立即要求客户前来办理销户或资料更新手续;在规定期限内未办理的,立即停止结算并对帐户进行暂封。其次,要切实做好银企对账工作。重点对可疑资金交易预警账户、异地注册账户、连续两期未有效对账账户等加强风险管控,采取上门核实等方式进行核查。对确认存在问题的账户,及时采取限制账户结算渠道、暂封账户等风险控制措施。

形成工作合力 建立长效机制

账户管理是一项长期的基础性工作,需要常抓不懈、久久为功。

一是健全组织架构。账户管理涉及公司、小企业、个金、渠道、营运、风险、合规、信息等众多管理部门以及所有的经营单位,必须明确牵头部门和各单位、各部门、各岗位的工作职责,完善培训体系,在全行建立长效的工作机制。

二是加强制度建设。要加强现有制度、现有渠道、现有产品、现有流程的梳理,不断完善后评估机制,并及时予以修订。同时,要完善考核机制,加大奖惩力度。

三是强化系统建设。加大资源投入,不断完善系统的监测和筛查功能,提升工作效率。

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