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凤阳农商银行商户速贷通产品及案例
2017-11-15 来源:凤阳农商银行 周圣春
摘要:为解决集镇个体工商户抵押物不足、贷款无门路的难题,凤阳农商行进行产品创新推出了商户速贷通贷款产品,凭借其无需抵押、灵活便捷等优势,深受广大“小店主”的欢迎。截至目前,商户速贷通贷款余额达1.24亿元,共有689户个体工商户受惠,累计贷款超过2.58亿元,至今未出现一笔不良贷款。

【创意源泉】

为解决集镇个体工商户抵押物不足、贷款无门路的难题,凤阳农商行进行产品创新推出了商户速贷通贷款产品,凭借其无需抵押、灵活便捷等优势,深受广大“小店主”的欢迎。截至目前,商户速贷通贷款余额达1.24亿元,共有689户个体工商户受惠,累计贷款超过2.58亿元,至今未出现一笔不良贷款。集镇个体工商户是一个庞大的小微群体,往往经营收益较为稳定,也常常面临季度性资金周转困难。可是因为其经营规模小、缺少有效抵押物,去银行贷款又难免会遭遇闭门羹。


【说明书】

一、“商户速贷通”贷款

是指支行以辖内个体工商户为对象,主要以个人信用为基础,以防范风险为前提,在核定的额度和有效期限内发放的用于商品流通的贷款。

二、 “商户速贷通”贷款的发放条件

(一)支行辖区内的个体工商户具有完全民事权利能力和行为能力,从事合法经营,遵纪守法,具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力;

(二)在支行服务辖区内街道上有自建可供经营性用房,凤阳县城区内的个体工商户在城区有自建或自购房产,且能提供相应证照等资料予以证明;

(三)诚实守信,无不良信用记录,在本行无存量信用、保证贷款,对存量抵、质押贷款,在总授信额度内差额使用,无违法违纪行为和不良嗜好;

(四)个体工商户已成功经营三年以上。

(五)贷款人规定的其他条件。

三、贷款额度、期限、利率和还款方式

(一)“商户速贷通”贷款额度根据信用状况、收入状况、经济实力、还款能力、经营规模等因素核定其贷款额度。10万元(含)以下使用信用贷款。10-20万元需提供具备担保资格和担保能力且有稳定工作单位和收入来源并能够提供收入证明和银行流水的工作人员或者符合条件的商户做担保,贷款额度一般不超过20万元。

(二)“商户速贷通”贷款期限不超过6个月,6个月内循环用信。2016年,为了方便客户,把贷款期限由6个月,调整为1年内循环用信。

(三)“商户速贷通”贷款利率按照《凤阳农商行贷款利率管理办法》测算执行。

(四)“商户速贷通”贷款归还方式,一般采用按季结息,或到期一次性本息结清的方式偿还。


【流程图】

支行对个体工商户进行初步考察→支行向个人业务部上报商户清单→支行在个人业务部协助下对个体工商户进行现场调查→贷款的审查→贷款授信→贷款审批→签订信贷合同→贷款发放和支付→贷后管理及检查→贷款归还。

贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查必须按照凤阳农商行“三查”制度要求进行。信贷员要重点调查借款人经营项目,确保贷款用途的真实性。

【风险关键点】

一、在支行服务辖区内街道上有自建可供经营性用房,城区内的个体工商户在城区有自建或自购房产。

二、贷款用途真实,个体工商户已成功经营三年以上。

三、诚实守信,无不良信用记录。


【产品要素建议】

一、支行辖区内的个体工商户,从事合法经营,遵纪守法,具有有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力。

二、在支行服务辖区内街道上有自建可供经营性用房,凤阳县城区内的个体工商户在城区有自建或自购房产,且能提供相应证照等资料予以证明。

三、诚实守信,无不良信用记录。

四、个体工商户已成功经营三年以上。


【营销建议】

熟悉我们的客户,为客户量身定制产品,创新符合市场需求的产品,为银行创造最大的效益、降低最小的风险。


【产品效果】

截至2016年12月末,“商户速贷款”贷款689笔、贷款余额1.24亿元,累计放款2.58亿元,无一笔形成不良。2015年,滁州银行业协会在全市银行业中开展了“滁州市银行支持小微企业金融服务评比”活动中,“商户速贷通”被评为“优秀金融产品”。

陈术钱20万元,“商户贷通泥鳅养殖。

一、基本情

借款申请人陈术钱,男、现年39岁,家庭人口为3人。目前承包耕地20亩,养殖水面120亩,从事泥鳅养殖。

二、经营情况

借款申请人自2009年退伍回乡后,在其自家耕地里搞起了泥鳅养殖,由于资金所限,起初经营规模只有6亩地池塘,投资5万元左右,随着其市场逐步扩大,养殖技术日趋成熟。2013年,借款10万元,其经营规模迅速扩大,并带动了周边村民纷纷加入了泥鳅养殖行业。2015年由于经营扩大,凤阳农商行为其增信到20万元,其本人也从单一泥鳅养殖经营向幼苗孵化经营方式转变,目前养殖水面已达到120亩。成立了安徽省凤阳县前进泥鳅科技发展有限公司,公司注册资金100万元,营业证号:341126600181335。目前已加盟农户有40余户。

三、经营成果

申请人公司目前年产泥鳅约为30万斤,单价20元/斤,年销售为600万元,而其从农户收购价格约为18元/斤,年利润在60万元左右,另外该申请人从事泥鳅苗孵化销售,年销售额在60万元左右。借款人还款来源充足。

 

:李士干20万元,“商户贷通” 品牌橱柜代理店

、基本情

李士干在南方一家服装厂打工10多年,返乡后,他在凤阳县府城镇开了一家品牌橱柜代理店。三年来,凭借其个人努力,他很快打开了家乡的这片市场,目前销售额达到了200多万元。 “这多亏了凤阳农商银行的商户速贷通,让我这两年不再为资金周转担忧。 ”李士干说,因为缺少有效抵押物,他曾担心从银行拿不到贷款,出现流动资金紧张的局面。“我现在的门店是出租的,老家小溪河镇虽然有房产,但房子盖的早,至今没有办房产证。办抵押贷款是行不通了。 ”

、经营情

2015年,经朋友推荐,李士干找到了凤阳农商银行,通过使用商户速贷通,一笔10万元的贷款顺利地打到了他的账户。手头资金充裕之后,他选择了提前还贷。凭借其良好的经营和信誉,李士干今年再次申请这笔贷款时,授信额度已从10万元提高到了20万元。

“作为创新支农支小的一款贷款产品,商户速贷通主要解决商户抵押物不足的难题。 ”集镇商户的门面有不少是两证不全又或者以出租为主,没有条件办理抵押贷款,商户速贷通不需要抵押物,只要申请人经营良好,有符合条件的商户来给担保即可授信,从申请到放贷一般在3至5天。

 “相比房屋抵押、公务员担保,商户之间担保不难办,商户速贷通真是给我们省去很多不便。 ”商户速贷通最大的好处是灵活、方便,现在身边很多商户都使用了这笔贷款。

凤阳农商银行的有关人员介绍说,商户速贷通前期试行效果良好,根据实际情况和商户的普遍要求,他们正着手调整该产品的贷款额度和贷款期限:贷款额度将从刚开始的10至20万,提高到30至50万,贷款期限由6个月的季度性贷款调整到1年期贷款。

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